LIC बीमा प्लैटिनम 770: हर साल 10% आय + 70% बूस्टर + गारंटीड एडिशन — पूरा हिसाब (LIC brochure से मिलाया)

➕ गारंटीड एडिशन (GA)
₹70 प्रति ₹1000 अब तक जमा कुल वार्षिक प्रीमियम पर, हर पॉलिसी वर्ष के अंत में — सिर्फ़ PPT के दौरान। साल y का GA = y × वार्षिक प्रीमियम × दर ÷ 1000, इसलिए हर साल GA पिछले साल से बड़ा। PPT के बाद नया GA नहीं।

💸 रेगुलर इनकम
मूल बीमा राशि का 10% हर साल — PPT के अंत से परिपक्वता से पहले वाली वर्षगाँठ तक। कुल किस्तें = अवधि − PPT।

🚀 बूस्टर इनकम
मूल बीमा राशि का 70% एक बार, (PPT+5)वीं वर्षगाँठ पर: PPT 7 → 12वाँ, 10 → 15वाँ, 12 → 17वाँ, 15 → 20वाँ, 18 → 23वाँ वर्ष।

🎯 परिपक्वता लाभ
मूल बीमा राशि + सारे GA एकमुश्त। इनकम मिलने से यह राशि नहीं घटती।

🛡️ मृत्यु लाभ
“मृत्यु पर बीमा राशि” = 11 × वार्षिक प्रीमियम या मूल बीमा राशि (जो ज़्यादा) + जमा GA (मृत्यु वाले साल का पूरा GA)। कुल जमा प्रीमियम के 105% से कम नहीं, surrender value से भी कम नहीं। 8 वर्ष से कम उम्र वाले बच्चे का जोखिम शुरू होने से पहले मृत्यु पर जमा प्रीमियम वापस।

⚠️ LIC brochure में दर-तालिका सिर्फ़ 30 वर्ष अवधि की है; इसके अलावा एक नमूना illustration है — उम्र 35, अवधि 25, PPT 12, ₹10 लाख: सालाना ₹1,46,650 (मृत्यु बीमा राशि ₹16,13,150)। बाकी के लिए असली प्रीमियम LIC quote / benefit illustration से लें।

🪙 ₹1 जमा पर कितना वापस? (उदाहरण B)

पर ध्यान दें: पैसा 10 साल जमा होता है और 10 से 30 साल में लौटता है — इसलिए असली “ब्याज” IRR ≈ 5.09% है, “2.38 गुना” को सीधा 138% मुनाफ़ा न समझें।

🛡️ उदाहरण B में परिवार का मृत्यु कवर

हमारा हिसाब LIC brochure के नियम से; पहले मिल चुकी इनकम इससे नहीं घटाई जाती (brochure में ऐसी कटौती नहीं लिखी)। असली राशि LIC benefit illustration से मिलाएँ।

📉 1. रिटर्न मामूली — IRR लगभग 5%

• हमारे उदाहरणों में IRR ≈ 5.09% (₹10 लाख) और 5.18% (₹3 लाख)। यह गारंटीड है, पर लंबी अवधि में इक्विटी MF जैसा ग्रोथ नहीं देगा।
• Non-Par है — बोनस नहीं। आगे LIC का मुनाफ़ा बढ़े तब भी आपके लाभ वही रहेंगे।

🔥 2. महँगाई का असर

• इनकम रुपयों में तय है। 6% सालाना महँगाई मानें तो 10 साल बाद का ₹1 लाख आज के लगभग ₹55,839 जितना, और 20 साल बाद का ₹1 लाख लगभग ₹31,180 जितना ही ख़रीद पाएगा।
• इसलिए इसे पूरी रिटायरमेंट योजना नहीं, उसकी एक पक्की परत मानें।

🔐 3. पैसा लंबे समय के लिए बँधा (illiquid)

• पहला पूरा साल और एक साल का प्रीमियम पूरा होने से पहले न surrender, न लोन। पहला साल भी पूरा न भरा और पॉलिसी बंद हुई तो कुछ नहीं मिलता।
• आंशिक निकासी (partial withdrawal) का कोई प्रावधान नहीं — ज़रूरत पर सिर्फ़ लोन या पूरा surrender।
• PPT, अवधि और बीमा राशि बाद में बदल नहीं सकते — शुरू में ही सोच-समझकर चुनें।

🚪 4. जल्दी surrender में साफ़ नुक़सान — LIC का अपना नमूना देखिए

• GSV पहले साल शून्य, दूसरे साल जमा का 30%, तीसरे साल 35%, फिर कई साल 50% के आसपास — और आख़िरी 2 सालों में 90% तक पहुँचता है (इसमें से मिल चुकी इनकम घटती है)। जुड़े GA का भी surrender में छोटा हिस्सा ही गिना जाता है।
• नीचे LIC brochure के नमूना illustration (उम्र 35, बीमा राशि ₹10 लाख, अवधि 25, PPT 12, सालाना प्रीमियम ₹1,46,650) के आँकड़े हैं:

⏸️ 5. Paid-up होते ही हर लाभ कटता है

• मान लीजिए 10 साल के PPT में 5 साल ही भरे — तो इनकम, बूस्टर, परिपक्वता और मृत्यु बीमा राशि सब आधी (5 ÷ 10), और आगे के सालों का GA भी घटी दर से।
• Paid-up या lapse होते ही राइडर का कवर ख़त्म — राइडर की कोई paid-up value नहीं।

🛡️ 6. मृत्यु कवर 'पूरा बीमा' नहीं

• ₹10 लाख वाले उदाहरण में शुरुआती कवर लगभग ₹21,05,564 है, जबकि ज़्यादातर परिवारों की ज़रूरत (HLV) इससे कई गुना होती है। असली सुरक्षा के लिए अलग Term plan + Health cover पहले।

💰 7. छिपे-से ख़र्च जिन पर ध्यान दें

• मासिक/तिमाही/छमाही भरने पर सालाना से थोड़ा ज़्यादा: मासिक में लगभग 3.3%, तिमाही में 2.7%, छमाही में 1.8% अतिरिक्त (LIC के conversion factor से)।
• राइडर का प्रीमियम अलग; स्वास्थ्य के आधार पर LIC extra premium भी ले सकती है; लागू कर (टैक्स) अलग — फ़िलहाल LIC illustration में GST छूट (exempted) लिखी है।
• brochure में दर-तालिका सिर्फ़ 30 वर्ष अवधि की है (और एक 25 वर्ष का नमूना) — बाकी अवधि का असली प्रीमियम quote से ही पता चलेगा।

🎂 उम्र, बीमा राशि और अवधि — क्या सीमा है?

• प्रवेश उम्र और अवधि ऊपर की पात्रता तालिका के अनुसार: सबसे कम 30 दिन (PPT 18), सबसे ज़्यादा 55 वर्ष (PPT 7 और 10)।
• अवधि अधिकतम 40 वर्ष, पर परिपक्वता उम्र 75 (nearer birthday) से ऊपर नहीं; परिपक्वता पर कम से कम 28 वर्ष पूरे।
• मूल बीमा राशि ≥ ₹3,00,000, ₹10,000 के गुणक में; ऊपरी सीमा underwriting से।
• 8 वर्ष से कम उम्र: जोखिम 2 साल बाद या 8 वर्ष वाली वर्षगाँठ से (जो पहले) — उससे पहले मृत्यु पर सिर्फ़ जमा प्रीमियम बिना ब्याज। 18 के बाद वाली वर्षगाँठ पर पॉलिसी बच्चे के नाम।

💳 प्रीमियम भरने के तरीके (mode) और grace

• सालाना, छमाही, तिमाही या मासिक (मासिक सिर्फ़ e-NACH/NACH से), या वेतन-कटौती (SSS)।
• Mode factor: सालाना 1.0000 · छमाही 0.5090 · तिमाही 0.2568 · मासिक 0.0861 (सालाना प्रीमियम × factor = किस्त)।
• Grace: सालाना/छमाही/तिमाही में 30 दिन, मासिक में 15 दिन — इस दौरान कवर पूरा चालू। राइडर प्रीमियम पर भी यही grace।
• Grace में मृत्यु हो जाए तो दावा मिलेगा, बस बकाया किस्त और उस पॉलिसी वर्ष की बची किस्तें काटकर।

↩️ Free-look — 30 दिन में वापसी

• पॉलिसी document (electronic या काग़ज़ी, जो पहले मिले) मिलने के 30 दिन के अंदर कारण लिखकर लौटा सकते हैं।
• वापसी = जमा प्रीमियम − कवर वाले दिनों का अनुपातिक जोखिम प्रीमियम − मेडिकल जाँच/special report ख़र्च − stamp duty। अनुरोध के 7 दिन में (CIS)।

⏸️ प्रीमियम रुक जाए — lapse और paid-up

• एक पूरे साल का प्रीमियम भी नहीं भरा: grace के बाद सारे लाभ ख़त्म, कुछ नहीं मिलता।
• कम से कम एक पूरा साल भरा और पहला पॉलिसी वर्ष पूरा: पॉलिसी paid-up बनकर अवधि के अंत तक चलती है — हर लाभ × (भरे गए साल ÷ कुल PPT)।
• अब तक जुड़ा GA बना रहता है; आगे के PPT वाले सालों में GA घटी दर (मूल दर × वही अनुपात) से; PPT के बाद कोई GA नहीं।
• Paid-up मृत्यु लाभ भी कुल जमा प्रीमियम के 105% से कम नहीं।
• राहत: 3 पूरे साल भरे हों तो पहली बकाया किस्त के 6 महीने में, और 5 पूरे साल भरे हों तो 12 महीने में मृत्यु पर पूरा मृत्यु लाभ (बकाया + ब्याज काटकर)। आत्महत्या पर यह राहत लागू नहीं।

🔄 Revival — बंद पॉलिसी फिर चालू

• पहली बकाया किस्त से 5 लगातार पूरे वर्षों के अंदर और परिपक्वता से पहले।
• सारा बकाया प्रीमियम + ब्याज (1 मई 2026 – 30 अप्रैल 2027 के लिए 9.50%, अर्धवार्षिक चक्रवृद्धि); LIC बीमा-योग्यता (continued insurability) के लिए जानकारी/मेडिकल माँग सकती है और मूल/बदली शर्तों पर स्वीकार या मना कर सकती है।
• Revival पर paid-up वाले घटे GA और full इनकम का अंतर वापस मिलता है (शर्तों के अनुसार)।
• राइडर अलग से revive नहीं होते — सिर्फ़ मूल पॉलिसी के साथ।

🚪 Surrender — बीच में बंद करना

• पहला पॉलिसी वर्ष पूरा + एक पूरे साल का प्रीमियम भरा हो तो।
• मिलेगा: (GSV + जुड़े GA की surrender value) या Special Surrender Value — जो ज़्यादा हो। GSV लगातार 2 साल प्रीमियम भरने पर बनता है।
• GSV में से पहले मिल चुकी (या टाली गई) इनकम घटा दी जाती है; टाली गई इनकम का जमा मूल्य अलग से मिलता है।
• राइडर की कोई surrender value नहीं। Surrender के बाद पॉलिसी ख़त्म।

🏦 Policy loan — शर्तें

• पहला वर्ष पूरा + एक पूरे साल का प्रीमियम भरा हो; लोन surrender value के अंदर ही।
• PPT में: चालू पॉलिसी पर SV का 50% (2 पूरे साल से पहले) / 75% (बाद में); paid-up पर 40% / 65%।
• PPT के बाद: इतना कि सालाना ब्याज रेगुलर इनकम के 50% से ज़्यादा न हो, अधिकतम SV का 65%।
• ब्याज 9.50% (1 मई 2026 – 30 अप्रैल 2027 में लिए लोन पर, पूरी लोन अवधि के लिए), हर छमाही। पॉलिसी LIC के पास गिरवी (assign) रहती है।
• लोन के बाद मिलने वाली इनकम/बूस्टर पहले लोन-ब्याज में समायोजित; लोन + ब्याज, SV + टाली इनकम से ज़्यादा हो जाए तो LIC पॉलिसी foreclose कर सकती है।

⏳ इनकम टालना और किस्तों में भुगतान

• चालू या paid-up पॉलिसी में भविष्य की रेगुलर और/या बूस्टर इनकम परिपक्वता तक टाल सकते हैं — देय तारीख़ से 3 महीने पहले लिखित, कोई लोन बकाया न हो।
• जमा-दर = 5-वर्ष G-Sec − 1% → 1 मई 2026 – 30 अप्रैल 2027 में देय इनकम पर 5.78%; पूरे महीनों पर ही जोड़ा जाता है।
• जमा रकम कभी भी पूरी (आंशिक नहीं) निकाल सकते हैं; विकल्प रद्द करके फिर से चुन भी सकते हैं।
• परिपक्वता / मृत्यु राशि 5, 10 या 15 साल की किस्तों में; न्यूनतम किस्त मासिक ₹5,000 · तिमाही ₹15,000 · छमाही ₹25,000 · सालाना ₹50,000; 2026-27 की किस्त-दर 5.11%।

🚫 आत्महत्या (suicide) और दूसरे अपवाद (exclusions)

• जोखिम शुरू होने या revival से 12 महीने के अंदर आत्महत्या: नॉमिनी को कुल जमा प्रीमियम का 80% या surrender value (जो ज़्यादा), अगर पॉलिसी चालू/paid-up हो। प्रवेश/revival पर उम्र 8 से कम हो तो यह शर्त लागू नहीं; बिना paid-up value वाली lapse पॉलिसी में कुछ नहीं।
• CIS में मूल प्लान के लिए यही एक अपवाद लिखा है; Critical Illness राइडर की अपनी लंबी exclusion सूची है (नीचे राइडर खंड देखें)।
• POSP-LI / CSC से ख़रीद पर पहले 90 दिन waiting period — दुर्घटना के अलावा मृत्यु पर सिर्फ़ जमा प्रीमियम वापस।
• Proposal में ग़लत जानकारी या कुछ छिपाया तो धारा 45 के तहत 3 साल के अंदर दावा रोका/पॉलिसी रद्द हो सकती है। उम्र ग़लत लिखी हो तो सही उम्र से प्रीमियम दोबारा गिना जाता है (अंतर ब्याज सहित), और अगर सही उम्र पर पात्र ही नहीं तो पॉलिसी रद्द।

📈 GA incentive — किसे और कितना?

• ऊँची बीमा राशि: ₹5 लाख से कम पर कुछ नहीं; ₹5–<7 लाख, ₹7–<10 लाख, ₹10 लाख+ पर PPT के हिसाब से +₹3 से +₹15 (तालिका ऊपर)।
• Online: LIC वेबसाइट पर बिना किसी agent / intermediary की मदद के proposal पूरा करें — PPT 7 और 10 पर +₹30, 12 पर +₹24, 15 पर +₹22, 18 पर +₹20।
• मौजूदा ग्राहक: (क) जिसकी LIC पॉलिसी proposal से पहले के 1 साल में परिपक्व हुई और वह अपने/परिवार (दादा-दादी, माता-पिता, पति-पत्नी, बच्चे, पोते-पोती) के नाम ले, या (ख) दिवंगत पॉलिसीधारक का नॉमिनी/लाभार्थी (मृत्यु 1 साल के अंदर), या (ग) जिसके पास LIC की चालू पॉलिसी है — +₹1.00 से +₹2.00।
• जो-जो incentive लागू हों, सब मूल ₹70 में जुड़ते हैं।

🧾 टैक्स — सिर्फ़ आम जानकारी, व्यक्तिगत सलाह नहीं

• LIC की शर्त: कर/GST जो भी लागू हो, प्रीमियम के ऊपर अलग से; टैक्स की रकम लाभ की गणना में नहीं गिनी जाती। LIC brochure के illustration में GST फ़िलहाल “exempted” लिखा है।
• आयकर के लिए LIC ख़ुद कहती है — अपने tax advisor से पूछें। आम तौर पर: पुरानी कर व्यवस्था में प्रीमियम पर 80C, और लाभ पर 10(10D) की छूट शर्तों के साथ; 1-4-2023 के बाद जारी पॉलिसियों में साल का कुल प्रीमियम ₹5 लाख से ज़्यादा हो तो 10(10D) की छूट नहीं।
• आपकी आय, कर-व्यवस्था और दूसरी पॉलिसियों के हिसाब से नतीजा बदल सकता है — CA से पुष्टि करें।

🩺 मेडिकल, NRI, नॉमिनेशन और दावा

• brochure की दरें “standard life” (स्वास्थ्य, जीवन-शैली, पेशा सामान्य) के लिए हैं। बीमा राशि और स्वास्थ्य के हिसाब से LIC मेडिकल जाँच माँग सकती है और extra premium लगा सकती है — non-medical सीमा LIC की underwriting policy तय करती है।
• सच-सच पूरी जानकारी दें — यही दावे की असली गारंटी है।
• NRI के लिए 770 के brochure/policy document/CIS में अलग से कोई नियम नहीं लिखा — NRI ग्राहक LIC branch से underwriting और भुगतान-नियम पहले पूछ लें।
• नॉमिनेशन धारा 39 और assignment धारा 38 (Insurance Act) के अनुसार। CIS के मुताबिक़ बिना जाँच वाले मृत्यु दावे 15 दिन में, जाँच वाले 45 दिन में; परिपक्वता देय तारीख़ पर।

❤️‍🩹 Critical Illness Health Rider (512B227V01) — बारीकी से

• Option 1 (15 बीमारियाँ): तय गंभीरता का कैंसर, Open Chest CABG, पहला गंभीर हार्ट अटैक, नियमित डायलिसिस वाली किडनी फ़ेल्योर, बड़ा अंग / बोन-मैरो प्रत्यारोपण, स्थायी लक्षणों वाला स्ट्रोक, महाधमनी (aorta) की बड़ी सर्जरी, हृदय वाल्व सर्जरी, अंगों का स्थायी लकवा, अंधापन, थर्ड डिग्री बर्न, मल्टीपल स्क्लेरोसिस, बिनाइन ब्रेन ट्यूमर, प्राइमरी पल्मोनरी हाइपरटेंशन, अल्ज़ाइमर।
• Option 2 (40 बीमारियाँ): ऊपर की 15 + कोमा, मोटर न्यूरॉन रोग, बहरापन, फेफड़े/लिवर का अंतिम चरण, बोलने की शक्ति जाना, अंग खोना, गंभीर सिर-चोट, पार्किंसन, मायस्थीनिया ग्रेविस, अप्लास्टिक एनीमिया, स्वतंत्र जीवन क्षमता खोना आदि (कुल 40)।
• Assisted Living Benefit (सिर्फ़ Option 2): अल्ज़ाइमर, स्वतंत्र जीवन क्षमता खोना, अंगों का स्थायी लकवा, अंग खोना, कोमा, पार्किंसन या अंधापन — इन 7 में से किसी पर एकमुश्त राशि के बाद 36 महीने तक हर माह CI बीमा राशि का 1%; बीमित न रहे या पॉलिसी अवधि ख़त्म हो जाए, तब भी (बची किस्तें नॉमिनी को एकमुश्त)।
• सीमा: CI बीमा राशि न्यूनतम ₹1,00,000, अधिकतम मूल बीमा राशि जितनी, और LIC के सभी CI राइडर मिलाकर कुल ₹1 करोड़। CI राइडर का प्रीमियम मूल प्लान के प्रीमियम के 100% से ज़्यादा नहीं।
• Waiting period: जोखिम शुरू/revival से 90 दिन के अंदर निदान पर कुछ नहीं (दुर्घटना से सीधे हुई स्थिति पर यह लागू नहीं)। Survival period: निदान के बाद 30 दिन जीवित रहना ज़रूरी।
• मुख्य exclusions: पहले से मौजूद बीमारी (कवर से 36 महीने पहले तक निदान/इलाज) जब तक बताई और स्वीकार न हुई हो; नशा/शराब, आत्म-चोट, युद्ध, परमाणु/रासायनिक हमला, जन्मजात रोग, पेशेवर ख़तरनाक खेल, ग़ैर-मान्य इलाज आदि (पूरी सूची rider brochure के Annexure I में)।
• नमूना लागत (rider brochure): उम्र 35 पर ₹1 लाख CI कवर का सालाना प्रीमियम लगभग ₹525 से ₹893 — Option, लिंग और प्रीमियम अवधि के अनुसार (कर अलग)। असली दर quote से।

📜 सभी राइडर पर लागू शर्तें

• ADDB और Accident Benefit में से सिर्फ़ एक; बाकी तीन (Term, PWB, CI) पात्रता के अनुसार साथ में।
• CI राइडर का प्रीमियम ≤ मूल प्रीमियम का 100%; बाकी सभी life राइडर का प्रीमियम मिलाकर ≤ मूल प्रीमियम का 30%।
• POSP-LI / CSC (CPSC-SPV) से ख़रीदी पॉलिसी में कोई राइडर नहीं।
• राइडर की कोई paid-up value नहीं — मूल पॉलिसी lapse हुई तो राइडर लाभ बंद; CI और PWB राइडर मूल पॉलिसी के paid-up होते ही ख़त्म।
• राइडर का न surrender value, न लोन; revival सिर्फ़ मूल पॉलिसी के साथ; grace वही जो मूल प्लान में।

🤔 क्या आपको राइडर लेना चाहिए? — सीधी-सादी जाँच-सूची

यह सामान्य मार्गदर्शन है, व्यक्तिगत सलाह नहीं। अपनी उम्र, सेहत, आय और मौजूदा बीमे के हिसाब से फ़ैसला करें।

👉 सीधा नियम: पहले Term + Health + इमरजेंसी फ़ंड, फिर 770 जैसी पक्की बचत, उसके बाद MF/शेयर।

पहले सुरक्षा + सुरक्षित बचत, फिर MF — MF से दुश्मनी नहीं। 770 जैसा गारंटीड प्लान थाली का दाल-चावल है — रोज़ की ताक़त, नींव। MF और शेयर काजू-किशमिश हैं — अच्छे और ज़रूरी, पर नींव के बाद, सही मात्रा में। दोनों की अपनी जगह है।

🎬 Paras Kumar Sharma का YouTube वीडियो — जल्द यहाँ

वीडियो बनते ही इसी जगह लगा दिया जाएगा। तब तक नीचे की आवाज़ वाली प्रस्तुति खोलिए — हर बात बोलकर समझाती है, साथ में चित्र, रंगीन निशान और captions।